انواع بيمه و بيمه تكميلي درمان

بيمه عمر و سرمايه گذاري اصطلاح بسيار آشنايي براي همه ماست. شايد در طول زندگي‌مان چندين بار اين كلمه را شنيده باشيم. اما متاسفانه كمتر كسي پيدا مي‌شود كه بداند بيمه عمر چيست و دقيقا چه خدماتي را ارائه مي‌دهد. اجازه دهيد بحث را با يك مثال ساده شروع كنيم. فرض كنيد فردي دچار يك بيمار لاعلاج شده و بايد ماهانه هزينه‌هاي گزافي را بابت درمان خود پرداخت كند. از طرفي علاوه بر اين كه پوشش بيمه پايه و بيمه تكميلي درمان او جوابگو هزينه‌هاي درمان نيست؛ نگراني‌هايي نيز در مورد اعضاي خانواده و افراد تحت تكلف خود دارد. اينجاست كه موضوع بيمه عمر و سرمايه گذاري مطرح مي‌شود. بيمه عمر يك نوع قرارداد مابين بيمه‌گر و بيمه‌گزار است كه در آن بيمه‌گزار طبق آن، پرداخت سود سرمايه به افراد ذينفع در هنگام فوت بيمه شده را تضمين مي‌كند. شركت بيمه در ازاي حق بيمه‌اي كه توسط بيمه‌گر به صورت ماهانه يا سالانه پرداخت مي‌شود، خدماتي را به وراث و خود فرد بيمه‌شده ارائه مي‌دهد. اين تعريف، يك تعريف ساده و جامع از بيمه عمر است. اما قبل از شروع بحث اختصاصي در مورد بيمه عمر و سرمايه گذاري، بايد با انواع بيمه عمر آشنا شويد.

انواع بيمه عمر

بيمه عمر ساده

در اين نوع بيمه عمر، شركت بيمه قراردادي را براي مدت مشخصي با بيمه‌گزار منعقد مي‌كند. طي اين قرارداد، در صورت فوت فرد بيمه‌شده، سرمايه او به وارثي كه در قرارداد مشخص شده است پرداخت مي‌شود. در اين نوع بيمه عمر، فرد بيمه‌شده خودش مشمول هيچگونه خدماتي نمي‌شود.

بيمه تمام عمر

در اين نوع بيمه، علاوه بر اين كه ذينفعان مي‌توانند پس از فوت فرد بيمه‌شده، سرمايه او را از شركت دريافت كنند؛ خود فرد نيز شامل پوشش‌هايي مي‌شود. اين پوشش‌ها در قرارداد منعقد شده درج خواهند شد.

بيمه عمر مانده بدهكار

در اين نوع بيمه، بيمه‌گزار متعهد مي‌شود كه بدهي‌هاي بيمه‌گر كه مربوط به وام‌هايش است را بعد از فوت او پرداخت كند. در اين صورت از ارثيه فرد بيمه‌شده، مبلغي كسر نخواهد شد.

بيمه عمر و سرمايه گذاري

افراد با خريد اين نوع بيمه و پرداخت حق بيمه سالانه مي‌توانند از منفعت سرمايه ذخيره شده خود در صورت نياز استفاده كنند. اين بيمه در قالب طرح‌هاي مختلفي توسط شركت‌هاي بيمه به مشتريان عرضه مي‌شود و ممكن است با اسامي مختلفي شناخته شود.

حق بيمه در بيمه عمر و سرمايه گذاري

همانطور كه گفتيم، حق بيمه دريافت شده بابت ارائه بيمه عمر و سرمايه گذاري در شركت‌هاي مختلف متفاوت است. برخي از شركت‌ها اين حق بيمه را به صورت ماهانه و برخي نيز به صورت سالانه دريافت مي‌كنند. تنوع در شيوه پرداخت و حق بيمه باعث شده كه تهيه و خريد اين نوع بيمه‌نامه براي همه افراد با هر سطح درآمدي ممكن باشد. بنابراين مي‌توانيد با توجه به اولويت‌هاي شخصي و شرايط مالي خود اين بيمه را تهيه كرده و از خدمات آن استفاده كنيد. قبل از تصميم‌گيري اين نكته را فراموش نكنيد كه حق بيمه پرداختي شما مي‌تواند مستقيما روي سرمايه ذخيره شده تاثير بگذارد. بنابراين هر چه سالانه مبلغ بيشتري براي خريد اين بيمه پرداخت كنيد؛ سرمايه ذخيره شده شما طي قرارداد نيز بيشتر مي‌شود. براي محاسبه سرمايه فوت از ضريبي استفاده مي‌كنيم كه اصطلاحا به آن ضريب تشكيل سرمايه بيمه عمر گفته مي‌شود. اين ضريب در واقع عددي است كه بر روي حق بيمه ماهانه اعمال شده و بر اساس آن سرمايه عمر تعيين مي‌شود. به عنوان مثال اگر حق بيمه ماهانه شما 20 هزار تومان و ضريب تشكيل سرمايه در قراردادتان 300 در نظر گرفته شده باشد؛ سرمايه عمر شما 6 ميليون تومان مي‌شود. بنابراين مبناي سرمايه فوت، حق بيمه‌اي است كه به صورت ماهانه پرداخت مي‌كنيد. از طرفي ديگر تورم بخش جداناپذيري از زندگي ما شده است. شركت‌هاي ارائه‌دهنده بيمه عمر و سرمايه گذاري فكر اينجا را نيز كرده‌اند. در قراردادهاي اين نوع بيمه اصطلاحي به نام درصد افزايش سالانه حق بيمه وجود دارد. اين درصد در واقع اهرمي است كه موجب مي‌شود تورم تاثير زيادي بر روي سرمايه فوت فرد بيمه‌شده نداشته باشد. با لحاظ اين درصد، بيمه‌گر بايد هر سال حق بيمه پرداختي خود را افزايش دهد. در اين صورت سرمايه ذخيره شده او دچار مشكلات تورمي نخواهد شد. بنابراين درصد افزايش سالانه حق بيمه، اثر خنثي‌كننده‌اي بر روي تورم دارد و اجازه نمي‌دهد كه افزايش قيمت‌ها، سرمايه ذخيره شده در بيمه عمر را دچار تعديل كند. به اين ترتيب ارزش سرمايه حفظ مي‌شود. شركت‌هاي مختلف ارائه‌دهنده اين نوع بيمه از ضرايب افزايش سالانه متفاوتي استفاده مي‌كنند. بنابراين در زمان عقد قرارداد به اين موضوع توجه كنيد.

چه كساني بهتر است بيمه عمر خريداري كنند؟

همانطور كه گفتيم بيمه عمر پس از مرگ بيمه‌شده، با پرداخت سرمايه ذخيره شده او، به افراد خانواده يا ساير ذينفعان كمك مالي مي‌كند. بنابراين اين بيمه مخصوص افراد خاصي نيست و همه مي‌توانند از مزاياي آن بهره‌مند شوند. اما گروه‌هاي زير بهتر است در اولين فرصت اقدام به خريد اين بيمه‌نامه كنند:

• والديني كه داراي فرزندان خردسال هستند. در صورت فوت والدين، از دست دادن درآمد ماهانه يا مهارت‌هاي مراقبتي آنها، فرزندشان مي‌تواند مشكل مالي خود را با دريافت سرمايه آنها رفع كنند. بيمه عمر تا زماني كه اين كودكان قادر به حمايت از خود نباشند، مي‌تواند كمك هزينه آنها شود. كودكاني كه به هر دليل، از نعمت والدين محروم مي‌شوند، مي‌توانند با دريافت منابع مالي، نيازهاي اوليه خود را رفع كنند.
• والديني كه فرزندان بالغ با نيازهاي ويژه دارند. براي والدين كودكاني كه به مراقبت مادام‌العمر نياز دارند و هرگز خودكفا نخواهند شد، بيمه عمر و سرمايه گذاري يك ايده فوق‌العاده است. اين افراد پس از درگذشت والدين مي‌توانند با دريافت سرمايه ذخيره شده آنها، نيازهاي خود را برآورده سازند. به عنوان مثال والديني كه كودكان مبتلا به سندرم داون يا عقب مانده ذهني دارند بهترين گزينه براي خريد بيمه عمر و سرمايه گذاري هستند.
• والدين سالخورده‌اي كه مي‌خواهند پس از فوتشان، سرمايه‌اي براي فرزندان باقي بگذارند. افرادي كه به هر دليلي تا ميانسالي نتوانسته‌اند سرمايه‌اي براي فرزندان‌شان باقي بگذارند؛ با خريد بيمه عمر و سرمايه گذاري مي‌توانند بعد از فوت، آنها را از مزاياي سرمايه ذخيره شده در اين نوع بيمه بهره‌مند كنند.
• جواناني كه تمايل دارند در دوره ميانسالي از مزاياي سرمايه خود استفاده كنند. فراموش نكنيد كه هرچه جوان‌تر و سالم‌تر باشيد، حق بيمه‌اي كه پرداخت مي‌كنيد نيز كمتر است. بنابراين تا جوان هستيد اقدام به خريد اين نوع بيمه‌نامه كنيد و از مزاياي آن در دوره ميانسالي بهره ببريد.
• خانواده‌هايي كه نمي‌توانند هزينه‌هاي دفن و كفن را بپردازند. همانطور كه گفتيم، بيمه عمر و سرمايه گذاري، پس از فوت، سرمايه ذخيره شده را به وراث و ذينفعان فرد بيمه‌شده پرداخت مي‌كند. اين مبلغ مي‌تواند بودجه لازم براي برگزاري مراسم كف و دفن را در اختيار خانواده قرار دهد. بنابراين خانواده‌هايي كه نمي‌توانند به يكباره هزينه مراسم تدفين را پرداخت كنند بهتر است از اين بيمه استفاده كنند.
• مشاغلي كه كارمندان كليدي دارند. اگر مرگ يك كارمند كليدي، مانند مديرعامل، مشكل مالي شديدي براي يك شركت ايجاد كند، آن شركت گزينه خوبي براي خريد بيمه عمر و سرمايه گذاري است.

پوشش‌هاي بيمه عمر

البته كه بيمه عمر فقط مخصوص پرداخت غرامت فوت به بازماندگان نيست. همانطور كه در بالا نيز اشاره كرديم، بيمه عمر، بسته به نوعش، مي‌تواند پوشش‌هاي مختلفي داشته باشد. در ادامه به مهمترين پوشش‌هاي بيمه عمر اشاره مي‌كنيم.

فوت به هر علت

اين پوشش از لحظه انعقاد قرارداد قابل اجراست. پوشش فوت اولين تعهدي است كه شركت بيمه به افراد بيمه‌شده مي‌دهد. بر اساس اين بند قرارداد، در صورت فوت بيمه شده به هر علتي، سرمايه فوت او به وراث و ذينفعاني كه در قرارداد تعيين شده‌اند پرداخت مي‌شود. ميزان سرمايه‌اي كه در اين شرايط به بازماندگان تعلق مي‌گيرد، بستگي به حق بيمه پرداخت شده دارد. هر چه حق بيمه بالاتر باشد و فرد بيمه شده هر ساله مبلغ حق بيمه را بيشتر افزايش داده باشد، سرمايه فوت نيز بيشتر مي‌شود. بنابراين اگر مي‌خواهيد بعد از فوت، وراث‌تان مبلغ بيشتري را دريافت كنند؛ بايد ضريب تشكيل سرمايه بالاتري را انتخاب كنيد. البته كه افزايش اين ضريب موجب افزايش حق بيمه پرداختي نيز مي‌شود. البته گاهي ريسك فوت بالا باعث مي‌شود كه بيمه‌گزار اجازه انتخاب ضريب بالا براي تشكيل سرمايه را صادر نكند.

فوت بر اثر حادثه

به غير از سرمايه‌اي كه با فوت عادي فرد، به ذينفعان او پرداخت مي‌شود؛ افرادي كه بر اثر حادثه فوت مي‌كنند، مي‌توانند سرمايه فوت بر اثر حادثه نيز دريافت كنند. دريافت اين سرمايه شرايط خاصي دارد و تعريف حادثه نيز در اين بند قرارداد مشخص شده است. بنابراين هر حادثه‌اي نمي‌تواند مشمول دريافت اين نوع سرمايه شود. حادثه حتما بايد به صورت ناگهاني و غير ارادي رخ دهد و بين وقوع آن و آسيب بدني كه به فرد بيمه‌شده وارد شده است، رابطه مستقيمي وجود داشته باشد. اين مورد آخر به تشخيص پزشك انجام مي‌شود. بنابراين اگر علت فوت بيمه‌شده، حادثه‌ غير عمدي باشد، شركت بيمه بايد علاوه بر سرمايه عمر، مبلغي مازادي را به وراث بپردازد. در قراردادهاي بيمه عمر و سرمايه گذاري ضريبي نيز براي اين نوع حوادث در نظر گرفته شده است. به اين ترتيب هر چه ضريب انتخابي شما در زمان عقد قرارداد بيشتر باشد؛ حق بيمه بيشتري نيز پرداخت خواهيد كرد اما سرمايه فوت بر اثر حادثه نيز به‌ تناسب آن افزايش مي‌يابد.

نقص عضو، از كار افتادگي و هزينه‌هاي جراحت

منظور از نقص عضو و از كار افتادگي، حادثه‌اي است كه موجب مي‌شود فرد بيمه شده ديگر نتواند درآمدزايي كند. در اين شرايط شركت بيمه بايد به بيمه‌شده غرامت بپردازد. البته لحاظ كردن اين پوشش ممكن است حق بيمه عمر و سرمايه گذاري را به شدت بالا ببرد. اما پوشش‌هايي كه شامل مي‌شود ارزشش را دارد. براي اين نوع پوشش هم ضريبي به نام ضريب نقص عضو در نظر گرفته شده است. اين ضريب را مي‌توانيد در زمان عقد قرارداد تعيين كنيد. به عنوان مثال اگر ضريب نقص عضوتان 3 باشد يعني با نقص عضو مي‌توانيد 3 برابر سرمايه فوت خود را دريافت كنيد. از كار افتادگي نيز دوره انتظار دارد. با طي شدن اين دوره شركت بيمه مطمئن مي‌شود كه آسيب وارده موجب از كار افتادگي شده است. در صورت وقوع چنين حادثه‌اي نيز شركت بايد درصدي از سرمايه فوت را به بيمه‌گر پرداخت كند.

به غير از غرامتي كه به حادثه ديده بابت از كار افتادگي يا نقص عضو داده مي‌شود، هزينه درمان آسيب‌هاي ناشي از آن نيز پرداخت خواهد شد.

درمان بيماري‌هاي خاص

بيمه‌هاي عمر علاوه بر پوشش‌هاي ذكر شده، براي 5 بيماري خاص زير نيز پوشش درماني ارائه مي‌دهند. در صورت ابتلاي فرد بيمه شده به اين امراض، شركت موظف است، بر اساس ميزان حق بيمه و سابقه پرداخت، بخشي از سرمايه او را به عنوان هزينه درمان پرداخت كند.

1. سكته مغزي
2. سكته قلبي
3. سرطان
4. عمل قلب باز
5. پيوند ريه، كبد، كليه، مغز استخوان و قلب

دو نكته مهم در مورد اين نوع پوشش وجود دارد. نكته اول اين كه بيمه تنها يك بار هزينه‌هاي درمان اين امراض را پرداخت مي‌كند و نكته دوم اين كه برخي از اين پوشش‌ها دوره انتظار دارند و بلافاصله بعد از خريد بيمه‌نامه براي شركت تعهد به وجود نمي‌آورند.

البته اين موارد تنها پوشش‌هايي نيستند كه شما با خريد بيمه عمر و سرمايه گذاري مي‌توانيد از آنها استفاده كنيد. بلكه برخي از شركت‌هاي بيمه طرح‌هاي ويژه‌اي دارند كه شامل پوشش‌هاي منحصر به فرد و خاص مي‌شوند.

شرايط خاص

قبل از خريد اين نوع بيمه بايد به چند نكته مهم توجه كنيد. اول اينكه حداكثر مدت قرارداد در شركت‌هاي مختلف متفاوت است. برخي از شركت‌ها اين مدت را 30 سال و برخي نيز بيشتر در نظر مي‌گيرند. نكته دوم اين است كه برخي از شركت‌هاي بيمه محدوديت سني براي خريد اين بيمه‌نامه دارند و افراد بالاي 70 سال را تحت پوشش قرار نمي‌دهند.

علاوه بر اين از نام‌هاي متعددي براي معرفي بيمه عمر و سرمايه گذاري استفاده مي‌شود. اما هر نامي كه براي آن انتخاب شود؛ تاثيري روي پوشش‌هاي مطرح شده ندارد و اكثر بيمه‌هاي عمر موارد ذكر شده در اين مقاله را پوشش مي‌دهند.

بنابراين اگر قصد خريد اين بيمه را داريد، ضمن دريافت مشاوره‌هاي تخصصي از كارشناسان ما، حتما اطلاعات تكميلي خود را در اين زمينه افزايش داده و تمام جوانب كار را بررسي كنيد. به اين ترتيب مي‌توانيد يك انتخاب ايده‌آل داشته باشيد.

بيش از 43 ميليون نفر در كشورمان تحت پوشش بيمه تامين اجتماعي هستند. البته اين آمار شامل افرادي كه از بيمه خدمات درماني، بيمه نيروهاي مسلح و بيمه سلامت استفاده مي‌كنند نمي‌شود.
بيمه درماني به غير از بيمه‌هاي پايه شامل بيمه تكميلي درمان نيز مي‌شود. همين استقبال هموطنان نشان مي‌دهد كه بيمه تا چه حدي مي‌تواند در زندگي ما نقش داشته باشد. البته كه بيمه‌ها فقط محدود به پوشش‌هاي درماني نمي‌شوند و انواع و اقسام مختلفي دارند. يكي از بيمه‌هايي كه امروزه زياد مورد توجه قرار گرفته و افراد زيادي را تحت پوشش تعهدات خود قرار داده است، بيمه عمر است. اين نوع بيمه نيز مدل‌هاي گوناگوني دارد كه هر كدام از آنها از نظر تعهدات با يكديگر تفاوت‌هايي دارند. در اين مقاله مي‌خواهيم بيشتر در مورد بيمه تمام عمر كه نوعي بيمه عمر محسوب مي‌شود صحبت كنيم.

بيمه تمام عمر

بيمه تمام عمر در واقع يك نوع سرمايه‌گذاري است. در اين نوع بيمه عمر، شركت بيمه موظف است كه در صورت فوت بيمه شده، مبلغ اندوخته يا همان سرمايه او را به ذينفعان و بازماندگانش بپردازد. همين تعهد نيز علت محبوبيت روز افزون اين نوع بيمه عمر است.

طبق قرارداد توافقي كه در اين اين بيمه‌نامه بين افراد بيمه شده و شركت بيمه منعقد مي‌شود، فرد بيمه شده مي‌تواند در ازاي پرداخت حق بيمه كه معمولا به صورت سالانه محاسبه و دريافت مي‌شود، در آينده از خدمات شركت استفاده كند. جبران مخاطرات و خسارات ناشي از احتمال مرگ، از كار افتادگي، كهولت سن و... از جمله مهم‌ترين تعهداتي هستند كه در قرارداد اين نوع بيمه‌نامه قيد مي‌شود. بنابراين شما با خريد بيمه عمر به نوعي براي آينده خودتان و حتي بازماندگان‌تان سرمايه‌گذاري مي‌كنيد.

به طور كلي بيمه‌هاي عمر را بسته به تعهدات شركت بيمه مي‌توان به سه دسته زير تقسيم كرد:

1. بيمه‌اي كه در صورت فوت، براي بازماندگان جبران خسارت مي‌كند.
2. بيمه‌اي كه در دوران حيات فرد بيمه شده ملزم به اجراي تعهدات است.
3. بيمه‌اي كه هم در طول حيات فرد بيمه شده و هم پس از فوت وي الزام به اجراي تعهدات قيد شده در قرارداد دارد.

بيمه تمام عمر جزء دسته اول محسوب مي‌شود. در اين نوع بيمه‌نامه، شركت بيمه متعهد مي‌شود كه در صورت فوت بيمه شده، براي بازماندگان جبران خسارت كند. بنابراين با خريد اين نوع بيمه عمر، الزاما خود فرد بيمه شده از خدماتي بهره‌مند نمي‌شود. اين شكل بيمه، بيشتر شبيه به سرمايه‌گذاري است.

مزاياي بيمه تمام عمر

يكي از مهم‌ترين مزاياي اين نوع بيمه عمر، تحت پوشش قرار گرفتن بازماندگان، پس از فوت است. در واقع والدين مي‌توانند با خريد اين نوع بيمه بعد از فوت خود، مبلغ سرمايه جمع شده را براي فرزندان و بازماندگان به ارث بگذارند.

برخي از شركت‌هاي ارائه‌دهنده اين بيمه، از كار افتادگي را نيز تحت پوشش قرار مي‌دهند. در واقع در اين شكل از بيمه تمام عمر، حتي اگر حادثه موجب فوت بيمه شده نشده و فقط از كار افتادگي ايجاد كرده باشد، باز هم شركت بيمه ملزم به جبران خسارت است.

جالب است بدانيد كه برخي از شركت‌هاي بيمه، در صورت وقوع حادثه‌اي كه قبل از دوره كهنسالي موجب از كار افتادگي مي‌شود، بيمه شده را از پرداخت حق بيمه معاف مي‌كنند.

دريافت وام پيش از پايان اعتبار بيمه‌‌نامه يكي ديگر از مزاياي اين نوع بيمه است. در واقع با خريد اين بيمه‌نامه، فرد بيمه شده مي‌تواند تا حداكثر مبلغ تعيين شده توسط شركت بيمه، وام بدون ضامن دريافت كند. البته شرط مهم دريافت اين وام، پرداخت حداقل 2 سال حق بيمه است. بنابراين با خريد اين بيمه‌نامه مي‌توانيد به دفعات، تا سقف معيني كه در قرارداد ذكر شده است، بدون دردسر و ضامن وام دريافت كنيد.

تا به حال به ضرورت خريد بيمه تكميلي درمان فكر كرده‌ايد؟ آيا مي‌دانيد اين نوع بيمه چه فوايد براي شما دارد؟ در اين مقاله ما به پاسخ اين سوالات پرداخته‌ايم و ضمن معرفي انواع بيمه، از مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز صحبت كرده‌ايم.

بيمه تكميلي درمان چيست؟

در كل بيمه‌هاي درماني در ايران به دو شكل ارائه مي‌شوند. بيمه‌هاي پايه و بيمه‌هاي تكميلي. قبل از تشريح اين دو نوع بيمه، اجازه بدهيد يك تعريف جامع از بيمه درماني داشته باشيم. بيمه درماني به بيمه‌اي اطلاق مي‌شود كه بر اساس تعهدات خود، بخشي از هزينه‌هاي درمان و خدمات پزشكي را به بيمه‌گر پرداخت مي‌كند. همانطور كه در تعريف هم آمده است؛ اين نوع بيمه بر اساس تعهداتي كه دارد، تنها بخشي از هزينه‌هاي خدمات پزشكي و دندانپزشكي را پوشش مي‌دهد. بنابراين اگر هزينه پرداختي بيمه‌گر بيش از تعهدات بيمه پايه شود، چاره چيست؟ در اين شرايط است كه لزوم خريد بيمه‌هاي تكميلي احساس مي‌شود. بيمه‌هاي پايه كه توسط نهادهاي خاصي مانند سازمان تامين اجتماعي، نيروهاي مسلح و... ارائه مي‌شوند؛ تنها بخشي از هزينه‌هاي درمان بيمه‌گر و افراد تحت تكلفش را پرداخت مي‌كنند. به عنوان مثال اگر بيمه پايه شما تامين اجتماعي باشد، فقط درصدي كمي از هزينه ويزيت، دارو يا عمل‌هاي جراحي توسط سازمان تامين اجتماعي پوشش داده مي‌شود. البته كه در مراكز درماني اين سازمان، خدمات پزشكي به صورت رايگان ارائه مي‌شود. اما هم تعداد اين مراكز كم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممكن است چندين روز طول بكشد. بنابراين بهتر است در كنار بيمه پايه خود، از مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز استفاده كنيد. شركت‌هاي مختلفي اين نوع بيمه نامه را ارائه مي‌دهند و تنها تفاوت‌شان شرايط استفاده از بيمه، ميزان تعهدات و خدمات و هزينه‌هاي تحت پوشش است.

مزاياي بيمه تكميلي چيست؟

حال كه با انواع بيمه آشنا شده‌ايد وقت آن رسيده است كه با مزاياي بيمه تكميلي درمان نيز آشنا شويد. به غير از تعهدات شركت بيمه‌گزار، نوع بيماري و خدمات پزشكي كه دريافت مي‌كنيد نيز بر روي ميزان پوشش بيمه تكميلي تاثير مي‌گذارد. بنابراين بايد بدانيم كه هر بيماري تا چه سقفي تحت پوشش اين بيمه قرار مي‌گيرد. بيمه تكميلي هم به صورت گروهي، هم به صورت انفرادي و هم به صورت خانوادگي قابل انجام است. به غير از بيماري‌هاي تحت پوشش، حق بيمه دريافتي از بيمه‌گر و سقف تعهدات بيمه‌گزار براي هر بيماري نيز بسيار مهم است. بنابراين در ادامه هم در مورد بيماري‌هاي تحت پوشش بيمه تكميلي سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت مي‌كنيم.

پوشش‌هاي بيمه تكميلي

• هزينه‌هاي بستري شدن در بيمارستان. بيمه‌هاي تكميلي مازاد تعهدات بيمه‌هاي پايه نسبت به هزنيه بستري شدن بيمه‌گر و افراد تحت تكلف او در بيمارستان را پرداخت مي‌كنند.
• هزينه‌ ويزيت پزشك و دارو و خدمات اورژانس
• هزينه‌ استفاده از آمبولانس در داخل شهر يا بين شهري
• هزينه‌هاي دندانپزشكي. اين هزينه‎ها گاهي بخش عمده‌اي از هزينه‌هاي درماني خانوار را تشكيل مي‌دهند. بيمه‌هاي تكميلي با پوشش اين نوع خدمات مي‌توانند تا حدود زيادي هزينه‌هاي داندانپزشكي بيمه‌گزار و افراد تحت تلكف او را جبران كنند.
• هزينه‌هاي خريد اروتز و پروتز
• هزينه‌هاي اقامت همراه در بيمارستان براي بيمار‌ان زير 7 سال و بالاي 70 سال
• هزينه‌هاي جراحي و اصلاح عيوب انكساري چشم
• هزينه‌هاي پاراكلينيكي. برخي از ناهنجاري‌ها و مشكلات نهفته در بدن به گونه‌اي هستند كه پزشك براي تشخيص آنها نمي‌تواند به بررسي علائم ظاهري تكيه كند و حتما بايد از تست‌هاي آزمايشگاهي كه به كمك تجهيزات پزشكي انجام مي‌شود استفاده كند. به اين نوع خدمات، پاراكلينيكي گفته مي‌شود. سونوگرافي، آندوسكوپي، تست تنفسي، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسكن، MRI، ماموگرافي، استرس اكو و دانسيومتري، تست آلرژي، اكوكارديوگرافي، هولتر مانيتورينگ قلب و آنژيوگرافي چشم، شنوايي‌سنجي و بينايي‌سنجي از جمله خدمات پاراكلينيكي هستند كه تحت پوشش بيمه تكميلي مي‌باشند.
• هزينه‌ جراحي‌هاي اساسي مانند سرطان، مغز، اعصاب مركزي و نخاع، گامانايف، قلب و پيوند ريه، كليه و مغز استخوان
• هزينه جراحي‌هاي سرپايي
• هزينه خدمات آزمايشگاهي
• هزينه‌هاي زايمان. همانطور كه مي‌دانيد امروزه زايمان چه به صورت طبيعي انجام شود و چه به صورت سزارين، هزينه‌هاي سرسام‌آوري دارد. يكي از مزاياي بيمه تكميلي پوشش اين هزينه‌هاست. در واقع شما با خريد بيمه تكميلي و سپري شدن دوره انتظار مي‌توانيد از پوشش بيمه زايمان استفاده كنيد.
• هزينه‌هاي درمان نازايي و ناباروري

سقف تعهدات بيمه تكميلي سامان

همانطور كه گفتيم بيمه‌هاي تكميلي هم به صورت گروهي و هم به صورت انفرادي قابل ارائه هستند. اما شرايط استفاده از بيمه‌هاي تكميلي گروهي كمي متفاوت از بيمه‌هاي انفرادي است. به عنوان مثال بيمه‌هاي تكميلي گروهي حتما بايد توسط كارفرما و براي گروهي از كارمندان يا كارگران به صورت يكجا انجام شود. اما نوع انفرادي اين بيمه به هر كسي كه يك نوع بيمه پايه دارد اجازه مي‌دهد كه از مزاياي بيمه تكميلي استفاده كند. شركت‌هاي ارئه‌دهنده اين نوع بيمه طرح‌هاي مختلفي دارند كه در هر كدام سقف تعهدات متفاوت است. شركت بيمه سامان 6 طرح اصلي براي ارائه خدمات بيمه تكميلي درمان دارد. در هر كدام از اين طرح‌ها علاوه بر نرخ بيمه، سقف تعهدات نيز متفاوت است. نكته مهمي كه در اين بين وجود دارد اين است كه هر چه حق بيمه پرداخت شده كمتر باشد، سقف تعهدات نيز كمتر مي‌شود. طرح عقيق، يكي از 6 طرحي است كه شركت بيمه سامان براي پوشش بيمه تكميلي درمان به مشتريان خود عرضه مي‌كند. حق بيمه دريافت شده بابت اين طرح نيز بر اساس سن فرد بيمه شده متفاوت مي‌باشد. در جدول زير مي‌توانيد حق بيمه طرح عقيق سامان را بر اساس سن مشاهده كنيد.

نتيجه‌گيري

با يك حساب سر انگشتي و احتساب منفعتي كه اين بيمه در مقابل هزينه‌اي كه براي خريدش پرداخت مي‌كنيد براي‌تان به همراه دارد حتما به مزاياي بيمه تكميلي و اهميت آن پي برده‌ايد. به طور كلي شما با خريد اين بيمه و پرداخت حق بيمه بسيار اندك مي‌توانيد از تعهدات متنوع آن استفاده كنيد. به عنوان مثال با خريد بيمه تكميلي سامان و پرداخت سالانه حدود 2 ميليون تومان مي‌توانيد از 135 ميليون پوشش درماني اين بيمه استفاده كنيد. شايد پرداخت 2 ميليون تومان در نگاه اول به نظر سنگين برسد، اما پوشش‌هايي كه مي‌توانيد در طول يكسال از آنها بهره‌مند شويد ارزشش را دارد.

امروزه با وجود تغييراتي كه در محيط زندگي و كاري ما ايجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب‌ناپذير است. درست است كه بيمه‌هاي پايه و بيمه تكميلي درمان بخشي از هزينه‌هاي درماني خانوار را پوشش مي‌دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمي‌شود. همين موضوع هم باعث شده كه طي چند دهه اخير بيمه‌اي به نام بيمه حوادث به ليست خدمات شركت‌هاي مختلف اضافه شود. بيمه حوادث در واقع بيمه‌اي است كه خسارات جاني مانند فوت، قطع عضو، از كارافتادگي و خسارات مالي مانند هزينه‌هاي درمان ناشي از حوادث را پوشش مي‌دهد. در اين مقاله قصد داريم انواع بيمه حوادث را به شما معرفي كنيم.

انواع بيمه حوادث

جبران خسارت‌هايي مانند غرامت فوت يا نقص عضو از جمله پوشش‌هاي اصلي اين بيمه هستند و جبران از كارافتادگي و هزينه‌هاي درمان، به عنوان پوشش‌هاي فرعي شناخته مي‌شوند. با خريد اين بيمه‌نامه، در برابر تمام حوادثي كه ممكن است طي 24 ساعت شبانه‌روز براي‌تان رخ دهد بيمه مي‌شويد. اين بيمه خطرات مختلفي مانند خطرات شغلي، حرفه‌اي، ورزشي، ماموريت، مسافرت و… را پوشش مي‌دهد. بر همين اساس هم انواع مختلفي دارد كه هر كدام از آنها مخصوص شرايط خاصي است.

بيمه حوادث انفرادي

اين نوع بيمه حوادث، تعهدات اصلي مانند فوت، نقص عضو، از كارافتادگي، هزينه‌هاي پزشكي و غرامت روزانه از كارافتادگي بر اثر حادثه را پوشش مي‌دهد. در واقع شما با خريد اين بيمه‌نامه مي‌توانيد به محض وقوع حادثه از پوشش‌هاي آن استفاده كنيد. تعرفه اين بيمه بر اساس شغلي كه داريد تعيين مي‌شود.

بيمه حوادث گروهي

اين بيمه‌نامه براي گروه‌هايي كه بيشتر از 10 نفر هستند صادر مي‌شود. در واقع كارفرمايان با خريد بيمه حوادث گروهي مي‌توانند خسارت‌هاي شغلي و غيرشغلي وارده به كاركنان خود را جبران كنند. تعرفه بيمه حوادث گروهي نيز بر اساس ميزان خطر آفرين بودن شغل تعيين مي‌شود. خود بيمه حوادث گروهي نيز به دسته‌هاي زير تقسيم مي‌شود:

بيمه حوادث شغلي

با خريد اين بيمه‌نامه شما مي‌توانيد به صورت گروهي تمام كاركنان و پرسنل خود را در برابر حوادثي كه ممكن است در محيط كار براي‌شان ايجاد شود بيمه كنيد. البته استفاده از اين نوع بيمه حوادث محدوديت سني دارد و افراد بالاي 75 سال مشمول آن نمي‌شوند.

بيمه حوادث خانواده

اين بيمه‌نامه شامل تمام پوشش‌هاي اصلي بيمه حوادث است. با خريد بيمه حوادث خانواده مي‌توانيد تمام اعضاي خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلي كه دارند در طول 24 ساعت شبانه‌روز در برابر حوادث احتمالي بيمه كنيد. پايين بودن حق بيمه يكي از مزاياي اصلي اين نوع بيمه حوادث است. همانطور كه گفتيم، ريسك شغل افراد خانواده در اين نوع بيمه ملاك نيست.

بيمه حوادث گروهي كوتاه مدت

در اين نوع بيمه حوادث، كاركنان فقط در يك بازه زماني كوتاه در برابر حوادث شغلي و غيرشغلي كه ممكن است در طول روز براي‌شان ايجاد شود بيمه مي‌شوند. حق بيمه دريافتي بر اساس طبقه‌بندي شغلي است اما پوشش‌هاي اين بيمه كامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از كارافتادگي، هزينه‌هاي پزشكي ناشي از حادثه و غرامت روزانه از كارافتادگي در اثر حادثه مي‌باشد.

بيمه حوادث تحصيلي

طبق تعهدات اين نوع بيمه، تمام افرادي كه در يك مركز آموزشي مشغول به تحصيل هستند و توسط مديريت مجموعه بيمه شده‌اند، تحت پوشش قرار مي‌گيرند. در واقع مدارس، دانشگاه‌ها، مهد كودك‌ها و مراكزي از اين دست مشتريان اصلي اين نوع بيمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شركت بيمه، محصل را در برابر حوادثي كه ممكن است در داخل مجموعه آموزشي يا خارج از آن براي‌شان رخ دهد بيمه مي‌كنند.

ساير موارد

به غير از مواردي كه در بالا به آنها اشاره كرديم، موارد زير نيز از انواع بيمه حوادث محسوب مي‌شوند:

• بيمه حوادث نوروزي
• بيمه حوادث ورزشي
• بيمه حوادث توريستي و مسافرتي
• بيمه حوادث سرنشين
• بيمه حوادث ناشي از كار و حرفه
• بيمه حوادث مأموريت

شركت بيمه سامان بهترين بيمه‌نامه‌هاي بدنه را در سراسر كشور ارائه مي‌كند. از آنجا كه بسياري از بيمه‌گذاراني كه خودرو خود را بيمه بدنه مي‌كنند و حق بيمه را به طور كامل پرداخت مي‌كنند، به اندازه 15 هزار كيلومتر كه ميزان متوسط بيمه‌نامه بدنه است از آن استفاده نمي‌كنند، بيمه سامان پوشش بيمه بدنه بر اساس كيلومتر خودرو را با تاييد بيمه مركزي ارائه كرده است. در طرح بيمه بدنه كيلومتري بر اساس تشخيص بيمه‌گذار مبني بر تردد با خودرو در سه مسافت 5، 8 و 12 كيلومتر حق بيمه كمتري براي بيمه‌گذاران تعيين شده است.

بيمه بدنه كيلومتري سامان (طرح اقتصادي)

طرح بيمه بدنه كيلومتري سامان با هدف ايجاد تناسب بين حق بيمه پرداختي و ميزان استفاده از خودرو ارائه شده است. اين بيمه‌نامه در سه نوع 5 هزار كيلومتري، 8 هزار كيلومتري و 12 هزار كيلومتري به صورت سالانه در اختيار بيمه‌گذاران قرار گرفته شده تا با توجه به نياز خود بيمه‌نامه مناسب را خريداري كنند. در بيمه‌نامه بيمه بدنه كيلومتري، ميزان پيمايش با نصب دستگاه تله متيكس بر روي خودروي بيمه‌شده محاسبه مي‌شود و هم‌زمان براي شركت بيمه سامان و بيمه‌گذار ارسال مي‌شود. از اين طريق بيمه‌گذار نيز مي‌تواند ميزان مصرف خود را كنترل كند. حق بيمه بدنه كيلومتري به طور معمول از ساير بيمه‌نامه‌هاي بدنه رايج 30 درصد ارزان‌تر است اما از نظر پوشش‌هاي بيمه تفاوتي با بيمه‌هاي بدنه ندارد. ارزش خودروي بيمه‌شده مهم‌ترين مولفه در محاسبه ميزان بيمه بدنه سامان محسوب مي‌شود. بديهي است هرچه ارزش خودروي بيمه‌شده بيشتر باشد حق بيمه بدنه بيشتري بايد پرداخت شود. نوع خودرو، قدرت موتور، تعداد سيلندر خودرو از ديگر مولفه‌هاي مهم در محاسبه بيمه بدنه سامان به شمار مي‌آيند. خريد پوشش‌هاي اضافي بيمه بدنه با توجه به تعداد اين پوشش‌ها بر افزايش قيمت بيمه‌نامه تاثيرگذار است. اين نكته را نيز به خاطر داشته باشيد كه بيمه سامان خودروهاي سواري با عمر بيش از 20 سال را به علت فرسودگي بدنه بيمه بدنه نمي‌كند. براي خودروهاي با عمر كمتر از 20 سال در 10 سال نخست بيمه اضافه نرخ در نظر گرفته نمي‌شود اما از سال يازدهم به بعد هر سال 50 درصد اضافه نرخ روي بيمه بدنه افزوده مي‌شود.

پوشش‌هاي اصلي بيمه‌نامه بدنه

• آتش‌سوزي: خسارت‌هاي واردشده در اثر آتش‌سوزي، صاعقه يا انفجار به خودرو و يا لوازم همراه آن.
• سرقت: سرقت ‌كلي خودرو و خسارت ناشي از شروع به دزدي از خطرات اصلي بيمه بدنه محسوب مي‌شود اما سرقت جزيي خودرو (سرقت قطعات اصلي و ‌وسايل منصوبه)، در حالت كلي تحت پوشش بيمه بدنه قرار ندارد و جزء خطرات اضافي بيمه بدنه به شمار مي‌آيد. بديهي است بيمه‌گذار بايد بابت آن حق بيمه اضافي پرداخت كند.
• خسارت‌هاي واردشده به خودرو در صورتي مشمول بيمه است ‌كه در نتيجه تقصير يا قصور راننده خودروي بيمه‌شده ايجاد شده باشد؛ در غير اين صورت، جبران آن بر عهده وارد كننده خسارت است كه مشمول بيمه شخص ثالث سامان است‌.
• بيمه‌نامه بدنه فقط در داخل خاك ايران اعتبار دارد و براي خارج از كشور نيازمند توافق شركت بيمه‌گر و بيمه‌گذار است.

خطرات تحت پوشش بيمه بدنه سامان

• برخورد دو خودرو
• ‌برخورد خودرو با يك جسم ثابت يا متحر‌ك
• ‌برخورد اشيا به خودرو (خودرو در حال حر‌كت يا سا‌كن)
• ‌سقوط خودرو
• ‌واژگون شدن خودرو
• شكست شيشه به تنهايي
• پاشيده شدن رنگ و مواد شيميايي
• بلاياي طبيعي
• ‌خسارت لاستيك‌ها و باطري تا 50 % قيمت نو قابل پرداخت است.
• ‌خسارتي كه در جريان نجات و يا انتقال موضوع بيمه خسارت‌ديده به آن وارد شود.
• ‌پرداخت خسارتي كه بيمه‌گذار مقصر حادثه نبوده باشد

فرانشيز بيمه بدنه سامان

• فرانشيز خسارت واردشده در اثر آتش سوزي، صاعقه و انفجار به تنهايي 10درصد مبلغ خسارت
• فرانشيز خسارت جزئي ناشي از حوادث براي خسارت اول 10 درصد مبلغ خسارت، در خسارت دوم دو برابر فرانشيز خسارت اول و در خسارت سوم سه برابر فرانشيز خسارت اول
• فرانشيز خسارت كلي ناشي از حوادث به استثناي سرقت 10 درصد مبلغ خسارت
• فرانشيز براي رانندگاني كه سابقه رانندگي آن‌ها كمتر از 3 سال است 10 درصد بيشتر از فرانشيز خسارت‌هاي ديگر
• فرانشيز خسارت ناشي از تصادفات رانندگي اگر راننده اتومبيل بيمه‌شده مقصر نباشد و مقصر شناخته‌شده‌اي براي حادثه وجود داشته و هم چنين امكان تعقيب مقصر هم فراهم باشد، 50 درصد مبلغ خسارت اول خواهد بود.
• فرانشيز شكست شيشه به تنهايي 20 درصد مبلغ خسارت
• فرانشيز پاشيده‌شدن رنگ و مواد اسيدي 30 درصد مبلغ خسارت
• فرانشيز بلاياي طبيعي 10 درصد مبلغ خسارت
• ميزان فرانشيز خسارت سرقت شامل سرقت جزئي و كلي 20 درصد مبلغ خسارت

در صورت داشتن سابقه عدم خسارت در بيمه بدنه مي‌توان از تخفيف‌هاي بيمه بدنه سامان استفاده كرد. تخفيف عدم خسارت سال اول 35 درصد، تخفيف عدم خسارت سال دوم 45 درصد، تخفيف عدم خسارت سال سوم 55 درصد و تخفيف عدم خسارت سال چهارم 70 درصد است. اعضاي هيئت علمي شاغل در موسسات آموزشي تحت نظارت وزارت علوم، دارندگان خودروي صفر كيلومتر و بيمه‌گذاراني كه حق بيمه را به صورت نقدي پرداخت كنند از تخفيف بيمه بدنه سامان برخوردار خواهند شد.

فرآيند پرداخت خسارت بيمه بدنه سامان

پس از اعلام خسارت از سوي بيمه‌گذار به شركت بيمه، كارشناسان بيمه ميزان خسارت را بررسي و پرونده را تشكيل مي‌دهند. اگر پرونده كامل باشد و نقص مدارك نداشته باشد در صورت برخورداري از بيمه‌نامه بدنه بعد از بررسي سلامت و در صورت لزوم تحويل گرفتن داغي قطعات، حواله خسارت صادر مي‌شود. همچنين در صورت برخورداري از بيمه‌نامه ثالث در صورت كامل بودن مدارك، حواله خسارت صادر مي‌شود. بعد از صدور حواله، حواله مربوط جهت واريز مبلغ به حساب مالك به اداره مالي ارسال مي‌شود.

در سال‌هاي گذشته حتما شاهد افزايش هزينه‌هاي درماني در مراكز مختلف بوده‌ايد. شايد به همين خاطر است كه اغلب بيمه‌شدگان سازمان تامين اجتماعي، چه به صورت اختياري بيمه شده باشند چه به صورت اجباري، تمايل زيادي به استفاده از بيمه تكميلي درمان پيدا كرده‌اند. اين بيمه در واقع هزينه‌هاي درماني بيشتري را نسبت به بيمه‌هاي پايه پوشش مي‌دهد و استفاده از آن بسيار مقرون‌به‌صرفه است. اگر شما هم از آن دسته افرادي هستيد كه مي‌خواهيد از اين بيمه استفاده كنيد، توصيه مي‌كنيم اين مطلب را تا انتها بخوانيد. در اين مقاله پوشش‌هاي بيمه تكميلي تامين اجتماعي را به شما معرفي كرده‌ايم.
همان‌طور كه مي‌دانيد تعهدات بيمه تامين اجتماعي در حد جبران هزينه‌هاي پاراكلينيكي، بيمارستاني و درمان‌هاي توان‌بخشي است. اين بيمه، هزينه‌هاي پرداخت شده براي تهيه لوازم پزشكي مانند عينك، سمعك و دست و پاي مصنوعي را فقط به شرطي متقبل مي‌شود كه بيمار براي جبران نقص جسماني و يا تقويت حواس بايد از آنها استفاده كند. همين موضوع نشان مي‌دهد كه خريد بيمه‌هاي تكميلي تا چه حد مهم است و چقدر مي‌تواند هزينه‌هاي درمان كلي خانوار را كاهش دهد. اما سوال اصلي اينجاست كه بيمه تكميلي تامين اجتماعي چه هزينه‌هايي را پوشش مي‌دهد؟

پوشش بيمه تكميلي تامين اجتماعي

همان‌طور كه مي‌دانيد، براي خريد بيمه تكميلي، فرد بايد يا به صورت اجباري يا به صورت اختياري، تحت پوشش يك نوع بيمه پايه باشد. طبق قانون كار، تمام كارفرمايان بايد كاركنان خود را تحت پوشش بيمه تامين اجتماعي قرار دهند. اما الزامي براي خريد بيمه تكميلي درمان توسط كارفرما براي كاركنان لحاظ نشده است. به همين جهت بيمه تكميلي به صورت انفرادي نيز انجام مي‌شود. در هر صورت، پوشش و تعهدات اين نوع بيمه، بستگي به سقف خدمات بيمه تكميلي دارد. اما در كل پوشش‌هاي بيمه تكميلي تامين اجتماعي به شرح زير هستند:

• هزينه عمل‌هاي جراحي مربوط به سرطان، شيمي‌درماني، سيستم مغز و اعصاب مركزي و نخاع، گامانايف، پيوند كبد، پيوند كليه، پيوند ريه، قلب و پيوند مغز و استخوان
• هزينه‌هاي پاراكلينيكي مانند سونوگرافي، ماموگرافي، انواع اسكن، آندوسكوپي، ام‌آر‌آي و دانسيتومتري
• هزينه تست‌هاي تشخيصي مانند تست ورزش، تست آلرژي، تست تنفس، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوايي‌سنجي، بينايي‌سنجي و آنژيوگرافي چشم
• هزينه عمل‌هاي جراحي سرپايي مانند شكستگي، گچ‌گيري، ختنه و ليزر درماني
• هزينه‌هاي آزمايشگاه
• هزينه ويزيت و دارو
• هزينه‌هاي دندانپزشكي
• هزينه همراه در بيمارستان براي بيماران زير 7 سال و بالاي 70 سال
• هزينه‌هاي زايمان و درمان‌هاي نازايي و ناباروري
• هزينه آمبولانس و انتقال بيمار به مراكز درماني
• هزينه اصلاح عيوب انكساري چشم و پرداخت هزينه عينك و لنز طبي

پوشش بيمه تكميلي تامين اجتماعي براي بازنشستگان

سقف و موارد تحت پوشش بيمه تكميلي تامين اجتماعي براي بازنشستگان در سال 98-97 به شرح زير اعلام شده است:

• پوشش هزينه‌هاي مربوط به بستري تا سقف 6.000.000 تومان
• پوشش هزينه‌هاي مربوط به بستري فوق‌تخصصي شامل پرداخت هزينه عمل‌هاي جراحي مانند جراحي قلب، پيوند كبد و كليه، شيمي‌درماني، تالاسمي، هموفيلي، ام اس و مواردي از اين دست تا سقف 15.000.000 تومان
• پوشش خدمات پاراكلينيكي نوع (1) شامل پرداخت هزينه‌هاي سي‌تي اسكن، انواع راديولوژي، ماموگرافي و مواردي از اين دست تا سقف 700.000 تومان
• پوشش خدمات پاراكلينيكي نوع (2) شامل پرداخت هزينه‌هاي تست تنفس، بينايي‌سنجي، شنوايي‌سنجي، تست ورزش، بررسي عصب‌شناسي و مواردي از اين دست تا سقف 500.000 تومان
• پوشش هزينه‌هاي آزمايشگاه حداكثر تا سقف 400.000 تومان
• پوشش هزينه عمل‌هاي جراحي سرپايي حداكثر تا سقف 500.000 تومان
• ليزيك يك چشم تا سقف 600.000 و ليزيك دو چشم حداكثر تا سقف 1.200.000 تومان
• پوشش هزينه آمبولانس داخل شهري تا سقف 100.000 و آمبولانس بين شهري حداكثر تا سقف 200.000 تومان

اين موارد نشان مي‌دهد كه شما مي‌توانيد با خريد بيمه‌هاي تكميلي، هزينه‌هاي درماني متنوعي را پوشش دهيد و از خدمات بهتر و باكيفيت‌تري نيز استفاده كنيد. البته همان‌طور كه گفتيم، تعهدات بيمه‌گر بستگي به سقف تعرفه قرارداد دارد. بنابراين اگر مي‌خواهيد از اين نوع بيمه‌نامه استفاده كنيد؛ حتما قبل از خريد با يك كارشناس بيمه مشورت كرده تا بتوانيد در آينده از حداكثر پوشش بيمه‌اي بهره‌مند شويد.

به دليل شيوع بيماري كرونا در تمام كشور و به منظور كاهش مراجعه حضوري مردم به شركت‌هاي بيمه و نمايندگي‌هاي اين شركت‌ها در سراسر كشور و جلوگيري از انتقال ويروس، بيمه سامان انواع بيمه‌نامه را به صورت غيرحضوري و با ارسال رايگان در اختيار بيمه‌گذاران قرار مي‌دهد.

بيمه‌گذاراني كه به دليل شيوع بيماري كرونا امكان خريد بيمه‌نامه به صورت آنلاين را ندارند، شركت بيمه سامان بيمه‌نامه‌هاي صادرشده آنها را به صورت يك‌ساله تجديد خواهد كرد.

انواع بيمه

به طور كلي بيمه‌نامه‌ها به سه دسته تقسيم مي‌شوند: بيمه اشخاص، بيمه اموال و بيمه مسئوليت.

بيمه اشخاص

اين بيمه به سلامتي و جان افراد مربوط است و خود از بيمه عمر، بيمه حادثه و بيمه تكميلي درمان تشكيل مي‌شود.

بيمه عمر چهار نوع بيمه را شامل مي‌شود:

• بيمه عمر ساده زماني: اين بيمه‌نامه براي مدت محدودي معتبر است و تنها در صورت فوت فرد بيمه‌گذار در اين بازه زماني، بيمه‌گر سرمايه فوت او را در اختيار ذي‌نفعاني كه بيمه‌گذار تعيين كرده است قرار مي‌دهد. اما در صورت زنده ماندن فرد، بيمه‌گر هيچ مبلغي را به او پرداخت نخواهد كرد.
• بيمه تمام عمر: طبق اين بيمه‌نامه سرمايه فوت پس از فوت بيمه‌گذار به ذي‌نفعان او تعلق مي‌گيرد. در اين نوع بيمه پوشش‌هاي ديگري نيز براي بيمه‌گذار ارائه شده است.
• بيمه عمر مانده بدهكار: در اين پوشش اگر بيمه‌گذار زماني فوت كند كه وام‌هايش را به طور كامل تسويه نكرده باشد بيمه‌گر پرداخت قسط‌هاي باقي‌مانده وام را بدون كسر مبلغ از ارث بر عهده خواهد گرفت. بنابراين خانواده بيمه‌گذار از نظر مالي دچار مضيقه نخواهند شد.
• بيمه عمر و سرمايه‌گذاري: در اين نوع بيمه بيمه‌گذار با پرداخت حق بيمه ناچيز در طول ساليان سرمايه‌اي را براي خود ذخيره مي‎‌كند. اصلي‌ترين نوع بيمه عمر در واقع همين بيمه است. شركت‌هاي مختلف بيمه عمر را در قالب طرح‌هاي مختلف و با نام‌هاي متنوعي همچون بيمه عمر و پس‌انداز، بيمه تامين آتيه، بيمه زنان خانه‌دار و... ارائه مي‌كنند ولي در واقع ماهيت همه آنها يكسان است. 

بيمه حادثه هزينه‌هاي ناشي از بروز حوادثي همچون فوت بيمه‌گذار، نقص عضو، ازكارافتادگي و هرگونه خدمات درماني را جبران كند.

پوشش خطرات ناشي از حوادث شامل خطرات شغلي، حرفه‌اي، ماموريت، ورزشي، مسافرت و... در طول مدت بيمه، در تمام ايام هفته به صورت شبانه‎‌روزي و در هر مكاني قابل استفاده است. پوشش‌هاي اين بيمه‌نامه عبارت است از:

1. فوت ناشي از حوادث مختلف مانند خفگي، غرق شدن، برق‌گرفتگي و ...
2. مسموميت غذايي و يا مسموميت شيميايي
3. صدمات بدني ناشي از تاثير اسيد و يا هرگونه ماده خورنده ديگر
4. پيچيدگي يا پاره شدن عضلات و رگ‌ها
5. ابتلا به هاري، كزاز و سياه‌زخم
6. نقص عضو و ازكارافتادگي كامل و دائم ناشي از حادثه (كلي و جزئي)
7. هزينه‌هاي پزشكي ناشي از حادثه
8. پوشش حوادث خانواده

بيمه حوادث داراي 9 زيرشاخه است؛ بيمه حوادث انفرادي، بيمه گروهي كوتاه‌مدت، بيمه دانش‌آموزي، بيمه دانشجويان، بيمه مهد كودك، بيمه سازمان‌ها، بيمه حوادث خانواده و بيمه حوادث نوروزي. افراد با حداقل سن 12 سال و حداكثر 75 سال مي‌توانند بيمه حوادث انفرادي را خريداري كنند. براي افراد بالاي 75 سال نيز با شرايط خاص، استفاده از اين بيمه‌نامه امكان‌پذير است.

بيمه درمان تكميلي در دو نوع گروهي و انفرادي ارائه مي‌شود. بيمه سامان جزو معدود شركت‌هاي بيمه در ايران است كه بيمه انفرادي را به بيمه‌گذاران ارائه مي‌كند. بيمه سامان شش طرح را براي بيمه تكميلي انفرادي با نام‌هاي طرح نسيم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شميم، طرح وصال و طرح عقيق عرضه كرده است. هر كدام از اين طرح‌ها پوشش‌هاي مختلفي را بر اساس نيازهاي افراد با حق بيمه‌هاي متفاوت ارائه مي‌كنند.

بازه سني در بيمه درمان تكميلي سامان به چهار دوره 0-15 سالگي، 16-50 سالگي، 51-60 سالگي و 61-70 سالگي تقسيم شده است و حق بيمه اصلي ساليانه در طرح‌هاي مختلف با توجه به سن افراد متغير است.

مهم‌ترين عوامل تعيين‌كنننده براي مناسب بودن يك بيمه‌نامه تكميلي ميزان پوشش‌هاي آن و تعداد مراكز درماني طرف قرارداد شركت بيمه است. هر چقدر تعداد پوشش‌ها و تعداد و تنوع مراكز درماني طرف قرارداد بيشتر باشد امتيازات آن بيمه بالاتر خواهد بود.

بيمه اموال

اموال و دارايي‌هاي افراد از طريق بيمه اموال بيمه مي‌شود. بيمه اموال شامل بيمه‌هاي مربوط به خودرو و موتورسيكلت كه با بيمه شخص ثالث و بيمه بدنه شناخته مي‌شود، بيمه آتش‌سوزي، بيمه مهندسي و بيمه حمل‌ونقل كالا از جمله صادرات، واردات، داخلي و ترانزيت است.

بيمه بدنه هزينه‌هاي ناشي از خسارت‌هاي واردشده به خودرو را بر عهده مي‌گيرد. خريد اين بيمه‌نامه برخلاف بيمه شخص ثالث اختياري است. بيمه بدنه دو نوع پوشش اصلي و پوشش اضافي را ارائه مي‌كند. پوشش‌هاي اصلي خطرات حادثه، آتش‌سوزي و سرقت كلي خودرو را تحت پوشش قرار مي‌دهد. با خريد پوشش‌هاي اضافي بيمه بدنه خودرو مي‌توان از خدمات ديگر اين بيمه‌نامه برخوردار شد.

بيمه شخص ثالث عهده‌دار مسئوليت راننده در برابر اشخاص ثالث است. منظور از شخص ثالث تمام اشخاصي به جز راننده مسبب حادثه است كه در اثر حوادث وسايل نقليه موتوري زميني چه در داخل وسيله نقليه يا خارج از آن دچار ضرر و زيان بدني و مالي مي‌شوند.

بيمه حوادث راننده به عنوان يكي از پوشش‌هاي بيمه شخص ثالث و همراه آن ارائه مي‌شود. اين بيمه‌نامه تنها خسارت‌هاي جاني (نقص عضو و فوت) واردشده به راننده خودرو مسبب حادثه را كه شخص ثالث محسوب نمي‌شود، تحت پوشش قرار مي‌دهد.

بايد توجه داشت در بيمه‌نامه شخص ثالث راننده مسبب حادثه، شخص ثالث به شمار نمي‌آيد و در صورت رخ دادن حادثه نمي‌تواند خسارتي از بيمه‌نامه شخص ثالث دريافت كند.

بيمه مسئوليت

بيمه مسئوليت در واقع مسئوليت افراد را در برابر موضوعات مختلف بيمه مي‌كند. بيمه مسئوليت عمومي (بيمه مسئوليت تابلوهاي تبليغاتي، بيمه مسئوليت جامع شهرداري، بيمه مسئوليت مديران مراكز آموزشي و...)، بيمه مسئوليت حرفه‌اي (بيمه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان، پيراپزشكان، مهندسان و... بيمه مسئوليت اماكن تفريحي، مهد كودك‌ها، شهربازي و...)، بيمه مسئوليت توليدكنندگان كالا و بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان انواع بيمه مسئوليت سامان محسوب مي‌شود.

اگر تصميم به تهيه بيمه‌نامه داريد، با توجه به شيوع بيماري كرونا اين امكان براي شما فراهم شده تا بيمه‌نامه‌هاي سامان را به صورت غيرحضوري و آنلاين خريداري كنيد.

بيمه آتش سوزي سامان تخفيف 50 درصدي براي برخورداري از اين بيمه‌نامه را تا پايان سال 1398 براي متقاضيان در نظر گرفته است. با اينكه هميشه اخبار بسياري از حوادث آتش سوزي در نقاط مختلف كشور به گوش مي‌رسد و احتمال آتش سوزي در بسياري مكان‌ها همواره وجود دارد، اما نرخ نفوذ بيمه آتش سوزي در ميان بيمه‌نامه‌هاي عمومي ديگر پايين‌ترين رتبه را به خود اختصاص داده است.

با توجه به هزينه اندك بيمه‌نامه آتش سوزي سامان و شرايط مناسب آن، خريد اين بيمه‌نامه بهترين اقدام براي جبران خسارت‌هاي ناشي از آتش سوزي است. با خريد بيمه‌نامه آتش سوزي سامان اموال خود شامل ساختمان و لوازم موجود در آن را در برابر خطر آتش سوزي و خطرهاي اضافي بيمه مي‌كنيد. بنابراين در صورت رخ دادن حوادث تحت پوشش بيمه‌نامه، بيمه سامان خسارت‌هاي مالي واردشده را جبران مي‌كند. به اين نكته توجه داشته باشيد كه در حالت كلي بيمه آتش سوزي جز در برخي از طرح‌هاي ويژه، خسارت‌هاي جاني را تحت پوشش قرار نمي‌دهد.

پوشش‌هاي بيمه آتش سوزي سامان

آتش سوزي، انفجار و صاعقه پوشش‌هاي اصلي بيمه آتش سوزي هستند. در صورت خريد بيمه آتش سوزي سامان مكان مورد نظر خود را به طور هم‌زمان تحت پوشش اين سه حادثه قرار مي‌دهيد.

آتش سوزي: آتش مهارنشده يا آتش كنترل‌نشده در بيمه‌نامه آتش سوزي قابليت بيمه شدن را دارد. آتش مهارنشده آتشي است كه از يك منبع حرارتي غيرقابل كنترل ناشي شود، سپس توسعه و گسترش يابد و از كانون اوليه خود خارج شود.

انفجار: هر گونه آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار كه بر اثر فشار قوي يا حرارت بسيار به موانع اطراف خود فشار وارد كرده و آن را بتركاند، در بيمه‌نامه آتش سوزي انفجار به شمار مي‌آيد. به اين نكته توجه داشته باشيد كه نمي‌توان هر انفجاري از جمله انفجار مواد منفجره، انفجار هسته‌اي و... را تحت پوشش بيمه‌نامه آتش سوزي قرار داد.

صاعقه: تخليه بار الكتريكي دو ابر يا ميان زمين و ابر كه بر اثر القاي دو بار مخالف ايجاد مي‌شود، به عنوان تعريف صاعقه در بيمه‌نامه آتش سوزي قيد شده است. شركت بيمه فقط خسارت‌هاي مستقيم صاعقه را كه در اثر حرارت مستقيم يا غيرمستقيم صاعقه ايجاد مي‌شوند، تحت پوشش قرار مي‌دهد. جبران خسارت‌هاي غيرمستقيم صاعقه كه در اثر انرژي الكتريكي صاعقه به وجود مي‌آيند از تعهد بيمه‌گر خارج است.

خطرات اضافي بدون وجود بيمه‌نامه آتش سوزي تحت پوشش قرار نمي‌گيرند. شركت بيمه اين خطرات را با دريافت حق بيمه اضافي و اعمال فرانشيز مناسب تحت پوشش قرار مي‌دهد. بنابراين حق بيمه آتش سوزي به تناسب پوشش خطرات اضافي افزايش خواهد يافت.

براي برخورداري از پوشش‌هاي اضافي بيمه آتش سوزي مي‌توانيد در هنگام خريد بيمه‌نامه، مبلغ مازاد پرداخت كنيد و از مزاياي آن برخوردار شويد.

در بين عمل‌هاي جراحي، عمل زايمان خوشايند و همراه با شادي است زيرا تغييرات شيريني را در خانواده رقم مي‌زند. اما بديهي است كه تامين هزينه‌هاي آن باعث نگراني والدين شود. هزينه‌هاي زايمان با توجه به عواملي نظير نوع زايمان (طبيعي، سزارين)، پزشك، بيمارستان و نوع بيمه متغير است و بيمه‌هاي پايه نظير تامين اجتماعي، نيروهاي مسلح يا ديگر سازمان‌هاي دولتي تنها درصدي از هزينه‌هاي زايمان را پرداخت مي‌كنند. براي برخورداري از پوشش زايمان بايد از بيمه تكميلي درمان بهره‌مند بود. در اين مقاله به معرفي پوشش زايمان در بيمه تكميلي درمان مي‌پردازيم.

سقف پوشش زايمان در بيمه تكميلي درمان

تمام بيمه‌نامه‌هاي تكميلي چه بيمه تكميلي گروهي و چه بيمه تكميلي انفرادي پوشش زايمان را ارائه مي‌كنند اما شرايط، دوره انتظار و سقف تعهدات در آنها متفاوت است. سقف پوشش زايمان در طرح‌هاي مختلف بيمه تكميلي متفاوت است و از حداقل يك ميليون تومان تا حداكثر 20 ميليون تومان را دربردارد. بديهي است پرداخت ميزان معيني از هزينه‌ها به عنوان فرانشيز بر عهده بيمه‌گذار است.

پوشش زايمان در بيمه تكميلي گروهي

كاركنان سازمان‌ها و شركت‌ها كه از بيمه تكميلي گروهي برخوردارند مي‌توانند از پوشش عمل زايمان چه طبيعي و چه سزارين بر اساس تعهدات شركت بيمه استفاده كنند. همچنين بيمه تكميلي گروهي علاوه بر پرداخت هزينه‌هاي زايمان به صورت طبيعي و سزارين در بيمارستان‌هاي دولتي و خصوصي، هزينه‌هاي مربوط به نازايي و ناباروري، سونوگرافي و ماموگرافي، درمان نازايي به روش‌هاي لقاح غيرطبيعي و درمان ناباروري به وسيله ميكرواينجكشن‎‌ها و IVF را نيز به بيمه‌گذار پرداخت مي‌كند.

پوشش زايمان در بيمه تكميلي انفرادي

افرادي كه به هر دليلي فاقد بيمه نامه تكميلي گروهي هستند مي‌توانند بيمه‌نامه تكميلي انفرادي و خانوادگي تهيه كنند. در حال حاضر بيمه سامان، بيمه تعاون و SOS بيمه‌نامه تكميلي انفرادي را به متقاضيان ارائه مي‌كنند. اين شركت‌ها داراي طرح‌هاي متنوع با سقف پوشش متفاوت هستند. بيمه تكميلي انفرادي سامان داراي شش طرح نسيم، مهر، سروش، شميم، وصال و عقيق است كه تنها طرح نسيم كه ارزان‌ترين طرح است پوشش زايمان را ارائه نمي‌كند. سقف پوشش زايمان در طرح مهر يك ميليون و پانصد هزار تومان، در طرح سروش 2 ميليون تومان، در طرح شميم 3 ميليون تومان، در طرح وصال 5 ميليون تومان و در طرح عقيق نيز 5 ميليون تومان است.

دوره انتظار براي استفاده از پوشش زايمان

منظور از دوره انتظار مدت زمان مشخصي است كه بايد بعد از خريد بيمه‌نامه سپري شود تا بيمه‌گذار بتواند از پوشش‌هاي مندرج در بيمه‌نامه استفاده كند. پوشش زايمان بيمه تكميلي نيز داراي دوره انتظار است. قابل توجه است دوره انتظار در شركت‌هاي مختلف بيمه و در طرح‌هاي گوناگون ارائه‌شده متفاوت است. بنابراين در هنگام خريد بيمه‌نامه به اين موضوع توجه كنيد. دوره انتظار پوشش زايمان در بيمه سامان 9 ماه و فرانشيز آن نيز 10 درصد تعيين شده است.

استفاده از پوشش پاراكلينيكي براي زايمان

انجام آزمايش و سونوگرافي در طول دوران بارداري بارها از سوي پزشك تجويز مي‌شود. هزينه‎‌هاي مربوط به آزمايش و سونوگرافي را پوشش پاراكلينيكي بيمه تكميلي درمان جبران مي‌كند. سقف اين پوشش‌ها در شركت‌هاي مختلف بيمه و در طرح‌هاي گوناگون متفاوت است. بيمه سامان در طرح مهر براي پوشش پاراكلينيكي اول 300 هزار تومان، براي پوشش پاراكلينيكي دوم 150 هزار تومان و براي خدمات آزمايشگاهي 100 هزار تومان پرداخت مي‌كند. در طرح سروش 500 هزار تومان براي پوشش پاراكلينيكي اول، 250 هزار تومان براي پوشش پاراكلينيكي دوم و 200 هزار تومان براي خدمات آزمايشگاهي در نظر گرفته شده است. اين ميزان در طرح شميم بيمه سامان به ترتيب به 800 هزار تومان، 400 هزار تومان و 500 هزار تومان افزايش يافته است. بيمه سامان در طرح وصال براي پوشش پاراكلينيكي اول يك ميليون و 500 هزار تومان، براي پوشش پاراكلينيكي دوم 750 هزار تومان و براي خدمات آزمايشگاهي 750 هزار تومان پرداخت مي‌كند. طرح عقيق كه گران‌ترين طرح بيمه تكميلي انفرادي سامان است براي پوشش پاراكلينيكي اول 2 ميليون تومان، براي پوشش پاراكلينيكي دوم يك ميليون تومان و براي خدمات آزمايشگاهي يك ميليون تومان در نظر گرفته است.

پوشش ويزيت و دارو يكي از پوشش‌هايي است كه شركت‌هاي بيمه در قالب طرح‌هاي گروهي و انفرادي بيمه تكميلي ارائه مي‌كنند. اگر از خدمات بيمه تكميلي درمان بيمه سامان بهره‌مند هستيد يا قصد داريد اين بيمه‌نامه را تهيه كنيد، بهتر است اطلاعاتي نظير داروهايي كه بيمه تكميلي پوشش مي‌دهد، داروهاي خارجي و هزينه‌هاي قابل پرداخت ويزيت و دارو را كسب كنيد. در اين مقاله شرايط استفاده از پوشش ويزيت و دارو در بيمه تكميلي سامان را بررسي مي‌كنيم.

چه مواردي تحت پوشش بيمه تكميلي سامان قرار دارد؟

• هزينه‌هاي بيمارستاني، اعمال جراحي خاص مانند عمل قلب باز
• اعمال جراحي سرپايي شامل مواردي نظير شكستگي‌ها، بخيه، ختنه، راديوتراپي
• پوشش زايمان
• پوشش پاراكلينيكي شامل آزمايشات، سونوگرافي، سي‌تي‌اسكن، MRI و تست ورزش.
• هزينه درمان عيوب انكساري چشم با نمره چشم بالاتر از 3 ديوپتر
• هزينه آمبولانس و فوريت‌هاي پزشكي در صورت بستري شدن بيمار
• هزينه درمان‌هاي طبي به شكل بستري نظير شيمي درماني، راديوتراپي، سنگ‌شكن و...
• هزينه‌هاي دندانپزشكي
• هزينه ويزيت و دارو
• هزينه خريد عينك، لنز و سمعك

سقف تعهدات بيمه سامان در پوشش ويزيت و دارو

براي استفاده از پوشش ويزيت و دارو بايد از فهرست داروهاي تحت بيمه و سقف تعهدات شركت بيمه مورد نظر اطلاع داشت. اگر بيمه‌گذار داراي بيمه تكميلي گروهي باشد، تعداد پوشش‌ها و سقف تعهدات شركت بيمه در هر يك از پوشش‌ها، فرانشيز و دوره انتظار به صورت توافقي بين بيمه‌گذار و شركت بيمه تعيين مي‌شود. در صورت برخورداري از بيمه تكميلي گروهي سامان مي‌توانيد علاوه بر استفاده از پوشش ويزيت و دارو با پرداخت حق بيمه اضافه از پوشش داروهاي آزاد و تخصصي نيز برخوردار شويد. البته براي اين منظور حتما بايد پرونده درماني خود را به بيمه سامان ارائه دهيد. در صورتي كه بيمه‌گذار يكي از طرح‌هاي شش‌گانه انفرادي بيمه سامان را خريداري كرده باشد، مي‌تواند از پوشش ويزيت و دارو بهره‌مند شود. سقف تعهد اين پوشش در طرح مهر، 100 هزار تومان، در طرح سروش 200 هزار تومان، در طرح شميم 500 هزار تومان، در طرح وصال 800 هزار تومان و در طرح عقيق يك ميليون تومان است. طرح نسيم ارزان‌ترين طرح بيمه تكميلي انفرادي سامان پوشش ويزيت و دارو را ارائه نمي‌كند. فرانشيز درنظرگرفته‌شده براي پوشش ويزيت و دارو در بيمه تكميلي سامان 10 درصد است. بنابراين بيمه‌گذار بايد 10 درصد هزينه‌هاي ويزيت و دارو را شخصا پرداخت كند.

چه داروهايي تحت پوشش بيمه تكميلي سامان قرار دارد؟

در تعريف بيمه درماني در مجموع سه نوع دارو وجود دارد: داروهاي عمومي، داروهاي آزاد و داروهاي تخصصي. شركت‌هاي بيمه هزينه مربوط به داروهاي عمومي را تا سقف تعهدات خود به بيمه‌گذار پرداخت مي‌كنند. بيمه سامان شرايط ديگري براي استفاده از اين پوشش قائل شده است و آن هم اين است كه پزشك معتبر بايد داروها را تاييد كرده باشد. همچنين در صورت تجويز داروهاي خارجي، بيمه سامان هزينه داروي ايراني معادل آن را به بيمه‌گذار پرداخت مي‌كند. نكته مهم اين است بيمه‌هاي تكميلي، تمام داروهاي تحت پوشش بيمه‌گر پايه را كه توسط سازمان غذا و دارو نيز تاييد شده‌اند تحت پوشش قرار مي‌دهند. بيمه‌گذار در صورت برخورداري از بيمه‌گر پايه مي‌تواند بخشي از هزينه ويزيت و دارو را بر اساس تعهد بيمه‌گر پايه دريافت كند، سپس بيمه تكميلي هزينه باقي‌مانده را طبق تعهداتش به بيمه‌گذار پرداخت كند.

چه داروهايي تحت پوشش بيمه تكميلي قرار ندارد؟

داروهاي معمولي كه قيمت ارزاني دارند نظير قرص‌هاي سرماخوردگي، استامينوفن‌ها، شربت‌هاي ساده و... از فهرست داروهاي تحت پوشش بيمه تكميلي خارج شده است تا هزينه‌هاي آن به داروهاي بيماري‌هاي خاص، بيماري‌هاي مزمن و صعب‌العلاج اختصاص داده شود. بيشتر شركت‌هاي بيمه داروهاي تقويتي و داروهاي مكمل را تحت پوشش قرار نمي‌دهند.

نحوه دريافت هزينه‌هاي دارو و ويزيت از بيمه تكميلي

بيمه‌گذار پس از پرداخت هزينه پزشك و نسخه دارو به يكي از شعبه‌هاي پرداخت خسارت شركت بيمه مراجعه كرده و با ارائه مدارك لازم شامل قبض مهرخورده داروخانه و نسخه پزشك، هزينه‌ها را بر اساس تعهدات شركت بيمه دريافت مي‌كند. بديهي است بيمه‌گذار بخشي از هزينه ويزيت و دارو را به عنوان فرانشيز شخصا پرداخت مي‌كند.